Tratt, Benedikt (2023): Der Einfluss der Konsolidierung im Bankensektor auf die Verwendung digitaler Finanzierungsalternativen durch kleine Unternehmen, München, 2023.
Keywords: Finanzierung, Bankensektor, Alternative Finanzierungen, Digitalisierung
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Der Einfluss der Konsolidierung im Bankensektor auf die Verwendung digitaler Finanzierungsalternativen durch kleine Unternehmen
Benedikt Tratt
2023
Zusammenfassung
Die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ist maßgeblich von der Fähigkeit der Kreditgeber
geprägt, mit deren typischer Informationsintransparenz umzugehen. Bisherige Erkenntnisse aus der Wissenschaft besagen, dass kleine, lokale Banken wie Sparkassen und Genossenschaftsbanken in der Lage sind, bessere Kreditvergabeentscheidungen zu treffen, da sie Kredite über kürzere Entfernungen hinweg vergeben und somit Zugang zu weichen, persönlichen Informationen über ihre Kreditnehmer haben. Diese vertiefte persönliche Beziehung verschafft lokalen Banken im Vergleich zu überregionalen Großbanken einen Wettbewerbsvorteil bei der Kreditvergabe an kleine Unternehmen. Die vorliegende Studie untersucht, wie sich der Aufstieg digitaler Finanzdienstleister wie Onlinebanken, P2PKreditgeber oder Kreditvermittlungsplattformen und die anhaltende Konsolidierung des konventionellen Bankensektors sowie die damit einhergehende Ausdünnung des Filialnetzes auf die Finanzierungsentscheidungen von kleinen Handwerksbetrieben auswirken. Auf der Grundlage einer Umfrage unter 463 deutschen Handwerksbetrieben werden die Einflussfaktoren für die Nutzung digitaler Finanzdienstleistungen im Hinblick auf die zunehmenden strukturellen Veränderung des konventionellen Bankensektors untersucht. Die Ergebnisse zeigen, dass kleine Unternehmen zwar die theoretischen Vorteile kurzer Distanzen bei der Kreditvergabe anerkennen und enge Beziehungen zu lokalen Kreditgebern schätzen, aber sensibel und ablehnend auf Störungen und Unterbrechungen dieser Beziehungen reagieren. Die Wahrscheinlichkeit, mit digitalen Finanzdienstleistern zusammenzuarbeiten, steigt stark an, wenn Unternehmen mit der Schließung ihrer lokalen Filiale oder einem Wechsel ihres zuständigen Kundenbetreuers konfrontiert werden. Auf struktureller Ebene ist festzustellen, dass die Kooperationsraten mit digitalen Finanzdienstleistern in Gebieten mit geringerer Filialdichte grundsätzlich höher sind. Ebenso steigt die Kooperationswahrscheinlichkeit an, wenn die Entscheidungsgewalt über die Kreditvergabe von der lokalen Filiale zu einem weiter entfernten (Haupt-)Sitz der Bank verlagert wird. Diese Ergebnisse zeigen, dass lokale Banken künftige Konsolidierungsentscheidungen sorgfältig abwägen sollten, wenn sie ihre Dominanz auf dem Kreditmarkt für kleine Unternehmen aufrechterhalten wollen.